那不勒斯Bcc银行行长曼佐谈“人性评级”与网点扩张

那不勒斯Bcc银行行长阿梅代奥·曼佐表示，要做好银行工作、向个人和企业提供信贷并支持其成长，不能只看纳税申报单或财务报表。他认为数字固然重要，但还有一个额外因素，他称之为“人性评级”，即面对面了解客户的历史、需求、愿望并评估其项目的能力。正是这一理念促使他在20多年前创办了这家总部位于坎帕尼亚大区首府的那不勒斯Bcc银行，如今该行希望以与诞生之地的紧密联系为基础，不断扩大在坎帕尼亚的业务范围。

曼佐说，创办银行的想法诞生于2005年，源于他在企业金融领域的职业经历和一个观察：世界上最古老的银行之一那不勒斯银行已经消失，这家银行曾伴随意大利南部几代人的经济发展，既为大企业融资，也服务家庭、手工艺者和小企业主。他回忆，上世纪80年代自己开设事务所时，那不勒斯银行一家网点的经理曾登门拜访，当时他还没有纳税申报单或财务报表可提交，对方看了他的大学履历、核实其行业协会注册情况，并与他见面后批给了他一笔贷款。

曼佐表示，20年前意大利和世界各地正在诞生越来越大、离实体经济越来越远的银行集团，他由此发现了合作信贷的世界，认为它可以填补这一空白。当时那不勒斯没有Bcc，而合作信贷银行通常诞生于小城镇、之后才进入大城市，他们则走了相反的路，直接在一座大都市成立合作银行。这一过程得到Federcasse体系、加尔达湖Bcc以及Iccrea银行集团的支持，其中加尔达湖Bcc在起步阶段提供了辅导。该行于2009年5月开业，正值美国投行雷曼兄弟倒闭引发金融危机之时。

曼佐介绍，该行建立了以个人关系和直接了解客户为基础的分析模式，命名为“人性评级”，在传统经济和资产估值之外，还纳入税务、社保、保险等一系列定性要素。他强调，这并不意味着向所有人放贷，而是掌握更多信息来判断谁真正值得获得信贷。他以圣格雷戈里奥·阿尔梅诺的手工艺人为例说，这些制作圣诞马槽的匠人世代传承技艺，其知识、经验和手工能力难以在财务报表中体现，算法很难衡量这种远超资产负债表数字的资产，必须去认识这些人、走访他们的作坊。

曼佐表示，新冠疫情期间该行向圣格雷戈里奥·阿尔梅诺的许多手工艺人提供了融资，帮助保住了面临消失风险的活动，也避免了部分历史作坊落入与当地无关的投资者手中。他说，银行使用了可用的担保工具，但更重要的是看重这些人的职业经历，其任务是陪伴客户的企业项目、希望和愿望，这对年轻创业者同样适用。

关于下一步扩张，曼佐说该行已获得授权在波佐利开设新分行，这座城市正因缓震现象（bradisismo）经历特别艰难的时期，他们希望向当地社区传递具体的信心信号。新分行面积约400平方米，将为家庭、手工艺者和企业提供服务，并开展储蓄管理业务。波佐利还是包括坎皮佛莱格瑞其他城镇和岛屿在内的一个重要经济区域的参照点，该行的目标是继续加强在当地的布局。

曼佐表示，在多家银行缩减网点之际继续开设分行，是因为相信实体存在仍有巨大价值。该行最近在历史中心贝内代托·克罗切街的德库马尼区开设了一家分行，那里已有30年没有银行，他们修复了另一家早已关闭机构的历史场所并将其归还给城市，如今客户包括手工艺者、商人、家庭乃至游客。他说，该行拥有Iccrea集团提供的所有数字工具和先进服务，但技术应当辅助人而非取代人，人工智能可以把员工从大量官僚事务中解放出来、腾出更多时间服务客户，但永远无法复制人与人之间的关系。

本文根据Quotidiano Nazionale的报道《Bcc Napoli: "Le filiali hanno un valore"》编译整理。查看原文